Avis Qonto Banque : La néobanque idéale pour les entrepreneurs

Cela fait maintenant quelques années que nous évoquons avec vous les le nouveau modèle bancaire qui se met en place. Cartes prépayées, banques en ligne, néobanques, Fintechs, start-ups financières… ce sont des mots qui n’ont désormais plus de secret pour vous. Nous avons tout observé ensemble, tout décrypté, y compris dans les intentions des différents acteurs du marché des banques en ligne. Mais pourtant, aussi différents soient-ils, tous ces projets ont un point commun ; aucun ne traite en priorité de la clientèle professionnelle. L’offre se développe peu à peu, mais les offres à destination des professionnels ne sont pas très nombreuses…

Effectivement, si l’on prend le temps de regarder de plus près, on constate que la majorité des offres bancaires en ligne sont à destination des particuliers. Et côté professionnels, le néant total. Enfin… Pas tout à fait quand même. Déjà, on avait vu Boursorama Banque lancer une offre auto-entrepreneurs et petites entreprises. Plus récemment, c’est N26 qui a dévoilé sa carte N26 Business, avec un compte joint générant du cashback à l’utilisation de la carte bleue, exclusivement réservé aux auto-entrepreneurs et petites entreprises individuelles. Au final, les seuls établissements qui avaient pris en considération les demandes des petits professionnels restaient les cartes prépayées, ou les comptes sans banque, à l’instar de Compte Nickel.

Mais encore une fois, si les tarifs sont effectivement et à chaque fois bien plus bas que dans les banques classiques, ces offres ne répondent pas précisément aux besoins réels de l’entreprise, notamment en terme d’outils de comptabilité. Heureusement que Qonto est là ! Ce que propose Qonto va bien plus loin que l’offre bancaire traditionnellement réservée aux professionnels. Par ailleurs, les coûts sont amoindris sur Internet. Qonto propose une panoplie de services bancaires que les pros attendaient depuis longtemps. Ici, la révolution ne vient pas forcément du prix, mais des services associés. Et ça fait toute la différence !

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Qui est Qonto ?

Qonto, c’est une start-up française, toute fraîche, et avec des idées vraiment intéressantes. Cette entreprise est née du constat réalisé par Alexandre Prot et Steve Anavi. Ces deux garçons avaient déjà connu l’expérience de la start-up, avec des cigarettes connectées. C’est à ce moment qu’ils ont compris l’ampleur de la galère que vivaient toutes les petites entreprises.

Les banques ne proposent aucune aide, aucun service d’aide à la gestion comptable, rien qui mette en relation directe et en temps réel le titulaire du compte, ses utilisateurs et le comptable de l’entreprise. Sitôt leur start-up vendue, les deux hommes se sont donc attelés à la création d’une banque qui fournirait les services dont eux, en tant qu’entrepreneur, auraient bien aimé bénéficier. Le but est simple : il faut simplifier au maximum la vie administrative et bancaire de l’entrepreneur. Il est impensable qu’une banque facture des tarifs si onéreux pour se contenter de surveiller les comptes d’une entreprise et ses cartes bleues liées. Il faut en donner plus, être efficace et efficient, précis, et répondre exactement aux besoins. Grâce à un compte bancaire chez Qonto, l’entrepreneur pourra exporter d’un simple clic tous ses éléments comptables. Il y gagnera du temps et de l’énergie, qu’il pourra consacrer à des tâches bien plus productives.

Alexandre Prot et Steve Anavi ont donc su adapter leur vision de la banque à la néobanque, mobile, souple et encore plus réactive qu’une banque de dépôt. Avant même son lancement officiel, dans le courant du mois de juillet 2017, Qonto se présente déjà comme un futur acteur incontournable du marché bancaire professionnel.

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A qui s’adresse l’offre Qonto ?

C’est un fait : si l’avènement des banques en ligne a considérablement développé l’offre bancaire destinée aux particuliers, force est de constater que les professionnels sont les grands oubliés de cette révolution du secteur avec des services toujours trop onéreux et pas toujours adaptés à leurs besoins réels. Certaines banques ont toutefois mis en place des offres spécifiques pour cette catégorie de clients.

C’est dans ce contexte que la start-up Qonto a vu le jour avec une offre spécialement dédiée aux professionnels. Fondée en juillet 2016 par Alexandre Prot et Steve Anavi, deux entrepreneurs, Qonto est une néo-banque française dont l’objectif premier est de faciliter la vie des entreprises notamment dans le domaine des démarches bancaires. Qonto s’adresse majoritairement aux indépendants ainsi qu’aux petites entreprises comptant moins de 150 salariés dans l’optique de leur permettre une gestion bancaire simplifiée et à des tarifs très compétitifs. Parmi ses clients, Qonto compte aussi bien des professionnels libéraux que des SARL, des SAS ou encore des SASU. Même les associations peuvent souscrire auprès de cette néo-banques dès lors que ces dernières disposent d’un SIREN.

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Quels sont les services bancaires proposés par Qonto ?

Qonto, c’est l’association de la néobanque et des services complémentaires intégrés. Côté néobanque, la rapidité, la vitesse de transmission, l’instantané… Et ce, dès l’ouverture du compte, qui ne prend que cinq minutes ! Renseignez les champs, photographiez ou scannez les documents demandés, et accédez à votre compte.

Le procédé ressemble fort à celui proposé par N26, entièrement dématérialisé. Dès au bout de cinq minutes, votre RIB et votre IBAN sont générés. Vous pouvez déjà les transmettre à vos fournisseurs, comme à vos clients. Bien sûr, vous aurez également une carte bleue. C’est une Mastercard. Et en cas de gestion d’équipe, s’il vous faut plusieurs cartes, ce n’est pas un souci. Qonto est sécurisée, contrôlée par l’ACPR et dispose de sa licence bancaire. L’avantage des cartes bleues sur le même compte, c’est que Qonto vous permet de délivrer différents seuil d’autorisation au compte à chaque titulaire d’une carte, ainsi qu’à votre comptable.

Il existe un niveau administrateur, qui dispose de toutes les fonctions du compte, et d’autres niveaux, permettant de n’avoir accès qu’à certaines opérations précises, ou, pour le comptable, de pouvoir suivre en spectateur averti toute l’évolution du compte. L’association intégrée de services de comptabilité qui permettent une grande simplification de la comptabilité. Prenez l’exemple des notes de frais. Payez, ventilez directement sur votre smartphone, prenez le ticket justificatif de la dépense en photo, et le tout peut-être adressé au comptable dans la foulée, ou à la prochaine synchronisation.

qonto multi-canal

Le hub financier

Le hub financier, c’est justement ce qui fait toute la différence ! Alors que nombre de banques en ligne souhaitent tout maîtriser de A à Z, d’autres adoptent un état d’esprit différent. Plutôt que la centralisation des compétences sous la même égide, ces banques préfèrent la coopération entre différentes Fintechs, travaillant et développant ainsi des services en synergie. L’émulation créée et l’échange des différentes expériences s’avèrent être d’excellent moteurs vers plus de créativité et de solutions adaptées. Au final, Qonto use des mêmes arguments à ce niveau que N26, qui fut la première à développer ce mode de travail.

Différentes entreprise travaillent de concert pour améliorer l’expérience utilisateur de ces comptes bancaires, mais chacune des applications développées est accessible directement, de manière intégrée, depuis le compte bancaire. Chez N26, ça marche parfaitement. Qonto a décidé de se lancer dans la même voie. Et il y a fort à parier que cette décision soit la bonne. De fait, vous n’aurez pas besoin de passer d’une application à l’autre, car toutes sont reliées par le compte bancaire. Les virements en devises sont accessibles via Kantox, et ils se font simplement et rapidement, sans être surfacturés pour autant. Mieux, vous pourrez suivre et synchroniser votre comptabilité grâce à Quickbooks et aux logiciels professionnels Sage. Et même les virements et paiements Paypal sont directement accessibles depuis Qonto. En bref, tout est fait pour simplifier la vie de l’entrepreneur et dépoussiérer le service bancaire aux professionnels !

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Quels sont les tarifs appliqués par Qonto ?

Bien que l’on entre dans l’univers de la banque en ligne, on reste quand même dans le monde bancaire professionnel. Pas de gratuité ici, donc. Cependant, on découvre des tarifs bien moins élevés que sur le marché des banques de dépôt, sans compter que les services fournis sont d’un autre ordre, en totale adéquation avec les besoins réels de l’entrepreneur. Qonto facture donc son abonnement mensuel à 9 €, soit, 108 € par an. Le tarif Binck comprend le compte bancaire, la carte bleue, le RIB et l’IBAN, les 20 premiers virements ou prélèvements SEPA offerts et l’intégration de toutes les applications que nous avons déjà évoquées.

A côté de cet abonnement mensuel, Qonto soumet également ses services à l’unité, aux tarifs suivants :

  • La carte bleue physique supplémentaire est à 5 € par mois (soit 60 € par an) ;
  • La carte bleue virtuelle supplémentaire coûte 2 € par mois (soit 24 € par an) ;
  • Les paiements carte bleue en devises étrangères sont facturés à 2 % du montant payé ;
  • Les retraits, qu’ils soient effectués en Euros ou en devises étrangères, coûtent 1€ ;
  • Les virements et prélèvements en zone SEPA sont facturés à 50 cts d’Euro ;
  • Pour les virements sortants, hors zone SEPA ou hors zone Euro, il faut compter 2 € du montant transféré ;
  • Pour les virements entrants, hors zone SEPA ou hors zone Euro, c’est 1% du montant transféré qui reste à votre charge ;
  • Quant aux irrégularités, quelles qu’elles soient, elles vous coûteront 10 €.

Les professionnels sont soumis à des frais bancaires nettement supérieurs à ceux des particuliers et pour des services bien souvent identiques. C’est en partant de ce constat que Qonto Banque a mis à la disposition de ces derniers pas moins de 4 formules différentes en fonction de leurs besoins et de la taille de leur entreprise.

  • La formule « Essential », tout d’abord, s’adresse aux entrepreneurs indépendants et celle-ci leur propose une carte bancaire gratuite, la possibilité de réaliser autant de paiement par carte que souhaité et de profiter de 20 virements entièrement gratuits tous les mois. La formule « Essential » coûtera 9 € hors taxe par mois et les virements supplémentaires seront facturés 0.5 € par opération.
  • La formule « Standard », quant à elle, va être réservée aux petites entreprises. Ce forfait à 29 € par mois comprend les paiements par carte en illimité, deux cartes physiques et deux cartes virtuelles sans oublier la gratuité pour les 100 premiers virements mensuels. Au-delà de cette limite, chaque virement supplémentaire sera facturé 40 centimes.
  • La formule « Premium » est pensée pour les sociétés composées d’équipes importantes. Elle coûte 99 euros HT et comprend les paiements par carte en illimité et gratuits, cinq cartes physiques et virtuelles gratuites également et 500 virements gratuits mensuels. Chaque virement suivant coûtera 25 centimes.
  • La formule « Entreprise » est réservée aux grandes sociétés ; il s’agit ici d’une offre sur mesure qui prendra en compte les attentes spécifiques du client et dont le tarif sera de toute façon inférieur à celui pratiqué dans les autres banques, traditionnelles et en ligne. Ses modalités sont à découvrir en prenant contact avec le service client de Qonto.

Les avantages et les inconvénients de Qonto Banque

L’un des atouts majeurs de Qonto par rapport à ses concurrents est bien évidemment sa tarification attractive. Celle-ci s’avère aussi attractive que transparente pour le client à travers ses 4 formules aux modalités clairement définies. Les différents forfaits disponibles sont justement l’autre avantage majeur de la néo-banque puisque ces packages répondent beaucoup plus finement aux attentes particulières de l’entreprise en fonction de sa forme et de sa taille. Pour une catégorie de clients qui apprécie que les choses aillent vite, la rapidité de traitement comme l’efficacité de Qonto feront consensus. Pour s’en convaincre, on notera la possibilité d’ouvrir un compte en seulement 48h et la simplicité et l’ergonomie de son application qui permettront de gérer ses comptes en ligne de manière optimale.

Le client professionnel pourra également compter sur un service client et des conseillers particulièrement réactifs face à n’importe quelle demande. Fidèle à son leitmotiv de simplifier la gestion bancaire des entreprises, Qonto propose également à ces dernières de nombreuses fonctionnalités leur permettant d’optimiser leur gestion comptable (numérisation des reçus, catégorisation des transactions, etc …).

Toutefois, l’offre Qonto n’est pas exempt de défauts dont l’un des plus marquants est le nombre restreint de services proposés. Il est, par exemple, encore impossible de recevoir un chéquier ou de faire une demande de prêt. Compte-tenu de la création récente de la néo-banque, nul doute que cette dernière saura élargir ses prestations bancaires à terme.

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Le contact client Qonto

Afin de répondre le mieux aux attentes de ses clients, Qonto Banque a mis en place différents moyens de contact. Le client pourra tout d’abord chercher la réponse à sa question au sein de la FAQ de la néo-banque et consultable directement sur son site internet. Dans l’hypothèse où celle-ci ne répond pas aux interrogations du client ou si ce dernier souhaite déposer une réclamation ou émettre une demande spécifique, il pourra joindre très facilement l’un des conseillers clientèles spécialisés.

Le service client peut être ainsi contacté par courrier électronique en remplissant le formulaire prévu à cet effet sur le site. Ce mail donnera lieu à une réponse dans un délai extrêmement court si l’on en croit l’engagement de cette néo-banque à traiter ces mails dans un délai de 12 minutes. Le client peut également choisir d’appeler directement le service client au 01 76 41 03 08. Afin d’obtenir la réponse la plus précise à sa requête, Qonto préconise néanmoins d’envoyer auparavant un courrier électronique afin que l’analyse du dossier ait été faite avant l’appel.

Conclusion

Créé initialement pour les petites entreprises et malgré des services encore incomplets avec notamment l’absence de solutions de financement et d’assurances, la néo-banque Qonto s’avère toutefois très prometteuse avec des tarifs nettement en deçà de ceux pratiqués par les établissements traditionnels pour des services strictement semblables et un mode de gestion de compte spécialement pensé pour rendre la vie des professionnels moins complexe sur le plan bancaire.

De prime abord, le service rendu aux entrepreneurs dans la simplification de la gestion comptable de l’entreprise fait de l’offre Qonto un produit qui devrait bien marcher. C’est simple et efficace. Et pour une fois qu’une banque pense réellement aux besoins des entrepreneurs, artisans et commerçants, on en peut que féliciter la démarche.

Ensuite, avant de pouvoir réellement concurrencer les banques de dépôt, Qonto aura besoin de développer d’autres offres. On pense aux besoins spécifiques des entreprises, comme l’assurance responsabilité civile, que propose Ferratum Bank, ou à des lignes de crédit, permettant le financement des petites entreprises.

Mais dans un premier temps, laissons Qonto grandir… Observons les retours des principaux concernés et voyons comment la banque en ligne des entrepreneurs sera accueillie par le grand public. On peut penser que Qonto et Monaize avancent en éclaireurs sur un marché pas vraiment exploité. Ces deux nouveaux acteurs de la banque en ligne seront sans conteste suivis de près. Et notamment par les grands groupes bancaires Français. Si la chose venait à bien prendre, il faudrait s’attendre à ce que les banques en ligne, en premier lieu, et de nouveaux acteurs, se mettent au diapason des besoins bancaires professionnels. A voir ce que l’avenir réserve aux professionnels …

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