Carrefour Banque lance C-Zam, un nouveau compte bancaire

Après plusieurs mois de teasing, et alors que le monde de la finance attend fébrilement les annonces d’Orange Bank, c’est l’enseigne de grande distribution Carrefour qui fait l’actualité cette semaine. Cette dernière a en effet lancé ce mardi 18 avril la commercialisation du compte C-Zam, une nouvelle offre dans le paysage bancaire français. Ce produit sera-t-il le sésame de Carrefour pour pénétrer le marché de la banque en ligne ? C’est ce que nous allons voir.

C-Zam présente des avantages incontestables

Ce qui est bien avec le compte C-Zam au premier abord, c’est sa simplicité. Conçue pour être accessible à tous, de l’étudiant fauché à la famille qui cherche un compte secondaire, l’offre C-Zam n’est soumise à aucune condition de revenus, dépôts ou domiciliation bancaire. Les démarches administratives liées à l’ouverture ne prennent que quelques minutes à réaliser si on a bien tous les justificatifs en sa possession. Le compte est accompagné d’une carte Mastercard, et Carrefour fournit également un IBAN/RIB utilisable pour toutes vos opérations bancaires (virements, prélèvements, …). Le plus incroyable dans cette offre, c’est son prix : 5€ à l’ouverture du compte, puis 1€ par mois. Autant dire qu’à 12€ par an, il est très difficile de trouver moins cher sur le marché, même parmi les champions des petits prix tels que Boursorama et Monabanq. Sans compter que la carte C-Zam peut être rattachée au programme de fidélité de la grande enseigne, afin de bénéficier d’un programme de remises (chez Carrefour, mais aussi des enseignes partenaires).

Les transferts d’argent (virements, prélèvements et paiements par carte) n’entraînent pas de surcoûts dans la zone SEPA, exception faite pour des frais de change. De plus, les retraits de liquide sont gratuits dans les distributeurs Carrefour Banque et BNP Paribas, un accord d’exploitation ayant été signé entre les deux structures. Dans les autres enseignes bancaires, un retrait sera facturé la modique somme de 1€, sans part variable.

Enfin, Carrefour Banque adopte un mode de fonctionnement similaire à une banque en ligne, puisque toutes les actions principales seront réalisables en ligne, que ce soit via l’application mobile ou le portail en ligne. Les possibilités resteront minimalistes car le compte n’intègre pas de produits annexes (assurances, crédits, …), mais la prise en main sera adaptée à la clientèle ciblée, plutôt jeune.

Ouvrir un compte C-zam

Quelques doutes subsistent

carrefour-banque-mobileLe premier inconvénient majeur de C-Zam est qu’il n’autorise aucun découvert. Même si personne ne souhaite rester à découvert bien longtemps, il est utile d’avoir une marge de manœuvre. En effet, il est rageant de voir un virement bloqué alors que l’on dispose de la somme requise, mais qu’elle est sur un compte annexe. Cette rigidité pourrait jouer des tours aux clients du compte C-Zam, et avoir des répercussions sur la réputation de la nouvelle banque en ligne.

Le second soucis se situe du côté du chéquier. En effet, le chéquier ne fait pas partie de l’offre C-Zam, et nous n’avons aucune visibilité sur l’arrivée éventuelle de ce service chez Carrefour Banque. Si cette absence pourrait sembler risible à l’heure de la digitalisation du secteur bancaire, le fait de ne pas pouvoir déposer un chèque (paiement, caution, encaissement différé, …) peut vite poser des problèmes dans certaines situations de la vie quotidienne.

Conclusion

Le compte C-Zam est un produit ambitieux avec lequel Carrefour Banque compte creuser sa place sur le marché bancaire. Le groupe de grande distribution a opté pour une politique tarifaire très agressive, afin de conquérir un nombre de clients important en faisant une concession sur les marges espérées. La stratégie sera peut-être payante à court terme, mais les clients en attendront aussi probablement davantage ! Si le prix est un facteur primordial pour une majorité de Français, la qualité des services est une revendication qui se développe fortement … et à laquelle les banques en ligne devront se plier, y compris Carrefour Banque.

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