Avis sur Younited Credit

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Créé en octobre 2011, Younited Credit est une solution pour vos crédits et votre épargne, en dehors du monde de la banque. C’est un prestataire qui utilise l’épargne des uns pour permettre des crédits aux autres, c’est ce que l’on appelle du crédit aux particuliers. En se passant ainsi des banques, Younited Credit promet des taux d’intérêt moins élevés pour les emprunteurs, et une épargne mieux rémunérée pour les prêteurs.

C’est une méthode qui porte ses fruits, faisant des heureux, notamment dans les pays anglo-saxons, et qui commence à faire des émules en France. Younited Credit est le leader du prêt aux particuliers en France, et est agréé comme Établissement de Crédit, par l’Autorité du Contrôle Prudentiel (Voir ce que c’est que l’ACPR).

Si sur le papier le concept semble réellement très intéressant, qu’en est-il de la réalité ? Voici notre avis sur Younited Credit.

investissement Younited Credit, comment ça marche ?

pret union explication

Habituellement pour faire un crédit, on passe par un établissement bancaire (cf notre comparatif bancaires). Les banques puisent dans l’épargne de leurs clients, ou font appel aux marchés financiers, pour prêter aux emprunteurs ayant un dossier suffisamment solide pour pouvoir rembourser dans les temps impartis au moment de la signature du prêt.

Bien sûr, lors de cette opération, les banques gagnent de l’argent, en empruntant par exemple 20 000€ sur les marchés financiers à 2,50 %, pour ensuite les revendre à un particulier, à 4,00 %. Le bénéfice pour la banque est alors de 1,50% du montant emprunté. (vous pouvez en savoir plus sur l’épargne ici).

Younited Credit propose d’éliminer cette étape, pour permettre de redistribuer ces bénéfices à ses clients emprunteurs, sous la forme de crédit moins chers. Prêt d’Union n’emprunte donc jamais sur les marchés financiers, mais chez ses clients, qui ne sont que des particuliers souhaitant un placement intéressant.

Les emprunteurs ayant reçu leurs crédits, remboursent normalement, avec des intérêts, qui servent à financer le placement des investisseurs. Prêt d’Union ne gagne alors de l’argent, uniquement que sur les frais de dossiers, qui s’avèrent forcément moins élevés que la marge totale d’une banque.

Prêt d’Union nous promet donc d’éliminer la marge faite par les banques, tout en offrant exactement le même service de prêt. De cette manière, on parle de « gagnant, gagnant », puisque non seulement l’emprunteur se voit prêter de l’argent à un taux réduit, et le prêteur investit dans un placement d’épargne plus rentable.

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Des taux d’intérêt pour les emprunts réellement plus bas ?

pret entre particulier

En réalité, pas toujours, mais Younited Credit se place tout de même tout le temps très bien, et effectivement quelques fois mieux que tous les établissements bancaires du panel français (voyez par vous-même). Ainsi pour les crédits à la consommation, le TAEG est généralement compris entre 3,40 % et 7,45 %. D’après la plupart de nos simulations, Younited Credit propose toujours un taux très compétitif.

Tous les crédits sont soumis à des taux fixes, on ne trouve par exemple pas de crédit renouvelable et donc l’offre est claire, il n’y a pas de pression commerciale ou de pub pour vous demander de consommer toujours plus de crédits.

La durée de remboursement est de 2 à 5 ans maximum, et on peut emprunter entre 3 000€ et 40 000€. Il y a une possibilité de crédit immobilier ou de rachat de crédit immobilier. Mais les dossiers doivent alors être extrêmement solides, et les taux ne sont ici pas encore à la hauteur des meilleurs offres des banques en ligne comme Boursorama par exemple, et son TEG de 2,01 % (ici l’offre complète Boursorama Banque)

On apprécie grandement la facilité d’utilisation du site, qui nous permet de faire des simulations, et la réactivité des conseillers qui nous contactent très rapidement si on ne peut pas obtenir d’offre directement sur l’interface en ligne.

Younited Credit ne prête pas n’importe comment et à n’importe quels taux, en faisant de la publicité pour nous donner envie de consommer plus avec des offres du style « Les vacances approchent, n ‘hésitez pas et bénéficiez de 5 000€ tout de suite pour vous faire plaisir ! ». Younited souhaite être remboursé, et ne veut pas que ses clients soient toute l’année dans le rouge, à cause d’un crédit à la consommation, qui n’était pas primordial au départ. Ici, on prête « utile », et c’est une très bonne chose.

pret union principeInvestir chez Younited Credit, bonne ou mauvaise idée ?

Sans passer par les marchés financiers, vous aurez compris que Younited Credit à besoin d’argent pour financer ses crédits. Cela passe alors par l’épargne de ses clients.

Si au lancement de Younited on pouvait avoir quelques doutes, aujourd’hui, étant donné son succès, ces doutes s’estompent de plus en plus.

Ce n’est pas une épargne traditionnelle, ni tout à fait un compte à terme. Il y a 5 formules concernant la gestion de votre argent, Conservateur court, Conservateur Long, Équilibré court, Équilibré long et Dynamique.

Les taux de rémunération varient entre 3,10 % et 6,00 %, mais il peut y avoir de nombreuses variations selon les défauts de remboursement et ces taux maximum ne sont donc jamais atteints. En 2015 par exemple, pour un placement Conservateur court, compris entre 2 et 3 ans, l’épargnant obtenait un taux de 1,94 % , et pour un placement dynamique, 4,71 %.

Les taux de rendements sont donc très bons, bien au-dessus de ce que propose les livrets d’épargne classique, et pour les placements entre 4 et 5 ans, Équilibré Long ou Dynamique, les taux sont meilleurs que ceux des contrats d’assurances vie actuel.

Cela dit, ce placement est réservé aux investisseurs expérimentés. Younited Credit ne triche pas là-dessus et nous préviens, en gros, sur la première page du site lorsqu’on souhaite ouvrir un compte. Lorsqu’un emprunteur souscrit un crédit, 1,00 % est utilisé pour payer les épargnants même si certains crédits ne sont pas remboursés. C’est donc plutôt sécurisé, puisque pour l’instant, en moyenne, seulement 0,30 % des sommes ne sont pas remboursés et donc Prêt d’Union n’a aucun mal à reverser les intérêts à ses clients.

Cependant, il y a un risque plus important que pour un placement traditionnel, puisque Younited Credit ne garantit pas le capital prêté. Mais comme nous vous l’expliquions, la sélectivité des dossiers, et la marge de 1,00 % en cas de défaut de paiement, sont pour l’instant largement capables de protéger l’argent des investisseurs.

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Comment fonctionne le placement ?

C’est une épargne à remboursement progressif. Autrement dit, l’investisseur récupère son argent au fur et à mesure des remboursements progressifs, auxquels sont ajoutés les intérêts. Contrairement à un compte à terme, on peut donc réinvestir son argent chaque mois et profiter des intérêts. L’épargnant ne pourra toutefois en aucun cas récupérer toute sa mise d’un seul coup au bout de 6 mois s’il a besoin d’argent, et même pour réinvestir, en retirant son argent tous les mois, il devra payer une pénalité de 2 %. Il faut donc voir cette épargne comme un compte à terme, c’est de l’argent qu’il sera préférable de ne pas toucher pendant la durée de la formule choisie.

À qui s’adressent ces placements ?

C’est une plateforme réservée aux professionnels et aux investisseurs expérimentés. On peut ouvrir un compte à partir de 1 000€, mais sous certaines conditions. En effet, il faudra au moins répondre à deux des critères ci-dessous :

  • Être un investisseur actif en bourse
  • Avoir une expérience professionnelle d’au minimum 1 an dans les secteurs de la finance au sens large (Contrôle de gestion, comptabilité, banque, assurance…)
  • Avoir un patrimoine financier d’au moins 500 000€ (livrets, bourse, assurance vie…)

Il faut donc se présenter comme un investisseur professionnel, afin de confirmer que vous connaissez les risques de ce genre de placement. Vous devez être conscient que si de nombreux emprunteurs sont incapables de rembourser leurs prêts, alors vous perdrez forcément de l’argent, et pas seulement des intérêts. Mais comme nous le précisons plus haut, le risque est réellement minime.

conclusion En conclusion

argent emprunteur Pour les emprunteurs :emprunter-taux-le-plus-bas

Younited Credit est un prestataire de choix pour vos crédits. Bien sûr, il faudra avoir un dossier en béton, les refus sont nombreux et souvent incompréhensibles pour le particulier qui se verra pourtant accorder ce même crédit partout ailleurs. Les sélections d’entrées sont réellement drastiques.

Si on parvient à obtenir un prêt, alors les taux sont généralement très bons. Même s’ils ne sont pas toujours les meilleurs du marché, Younited est sans aucun doute une solution à envisager. On peut regretter en revanche le montant de 40 000€ maximum qui ne répondra pas à tous les besoins, et des durées de remboursements un peu faibles, visant donc un profil de client assez précis.

investir pretter argent Pour les investisseurs :

pret-dunion-testEn terme de taux, on trouve difficilement un produit financier aussi rentable et c’est forcément particulièrement intéressant. Ces quelques dernières années nous prouvent que l’investissement est bien sécurisé, et que tout fonctionne pour le mieux. La promesse des taux n’est pas réellement atteinte, mais l’investissement est bien plus rentable que tout ce qu’on peut trouver, avec une sécurisation du capital plus élevé que sur les marchés boursiers.

Si vous avez le profil de l’investisseur requis, alors vous auriez tort de vous en priver. Les fonds restent partiellement accessibles, le rendement est supérieur à de nombreux produits du marché, l’inscription est très simple, et les risques sont limités. L’épargnant lambda qui a tendance à mettre tous ses œufs dans le même panier, devra en revanche prendre bien plus de précautions, et il n’est de toute façon pas certain qu’il puisse ouvrir un compte.

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